Перейти к основному содержанию
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
  • 6
  • 7
  • 8
  • 9
  • 10
  • 11
  • 12

Доброго Вам времени суток.  Я Ваш виртуальный помощник в выборе квартиры среди новостроек Новороссийска. Пожалуйста помогите мне подобрать лучшую квартиру для Вас, ответив на несколько вопросов.

Ипотека в России: небольшие банковские секреты

Ипотека в России: небольшие банковские секреты

В Европе и США ипотечный кредит оформляет практически каждая семья, но при этом, долг не ложится тяжелым бременем на всех домочадцев. В России, наоборот, ипотеку может позволить себе 1 семья из 10, причем, для заемщиков она является настоящим рабством. Но, если знать некоторые тонности оформления ипотеки, многих ошибок можно избежать и сэкономить на выплатах.

 

Ипотечная программа: 20 лет в финансовой кабале

Суть ипотечной программы заключается в оформлении целевого кредита на приобретение жилья, которое будет выступать в качестве залогового имущества.

Поскольку кредитная ссуда достаточно высока, ипотека традиционно оформляется на срок от 15 до 30 лет, поскольку так можно минимизировать ежемесячные выплаты. И в этом, считают финансовые аналитики, кроется одна из самых распространенных ошибок заемщиков. Они уверены, что семье лучше отказаться от зарубежных поездок, новых автомобилей или других крупных трат, чтобы выплатить ипотеку за более короткий период, не переплачивая до 300% от ипотечной суммы.

Чтобы высчитать наиболее оптимальный срок действия ипотечного договора, стоит взять калькулятор и провести несколько простых операций. Рассмотрим этот момент на примере 10-летней ипотеки на 2.000.000 рублей с 10% годовой ставкой.  В результате, ежемесячная выплата составит 26.430 рублей, а переплата банку – 1.171.000 рублей.

Если же оформлять 20-летний кредитный договор, ставка снизится до 19.300 рублей в месяц, но переплата возрастет до 2.632.000 рублей. Если же растянуть ипотеку на 30 лет, то в месяц нужно будет выплачивать всего 1.750 рублей, но общая переплата увеличится до 4.318.000 рублей. То есть, вы берете 2.000.000, а возвращаете финансовой структуре 6.500.000 рублей.

Так что, запомните, что срок действия ипотечного договора должен быть максимально кратким, пусть даже это снизит уровень жизни семьи на этот срок.

 

Ох уж эта инфляция!

Инфляция – это нормальное экономическое явление, присущее практически каждой стране. Но, если в европейских странах годовой показатель инфляции не превышает 0,1-1%, но в России он достигает 4% и более. Инфляция не влияет на условия ипотеки в рублях, но при этом, уровень жизни постепенно снижается. Если зарплата будет оставаться на прежнем уровне, через 2-3 года семье будет сложнее выплачивать ипотеку.

Обратимся снова к цифрам, чтобы наглядно продемонстрировать этот момент. Если зарплата одного члена семьи составляет 30.000 рублей, а другого – 35.000 рублей, то на содержание семьи уходило около 45.000 рублей. Но жилищный кредит сокращает расходы семьи приблизительно на 20%, чтобы оставшиеся 20.000 рублей можно было вносить за ипотеку. Если через год цены вырастут на 15%, в семейный бюджет нужно будет вносить 56.000 рублей, то есть, уровень жизни существенно снизится.

Спасти ситуацию сможет реструктуризация ипотечного договора по причине инфляции – банки охотно идут на такой компромисс, чтобы не потерять клиентов. Если же банковская структура откажет, нужно приготовиться жить экономно.

 

Стоит ли выбирать валютную ипотеку?

Некоторые финансовые структуры предлагают своим клиентам ипотечное кредитование в валюте – евро или долларах. Процентная ставка по такому займу гораздо ниже, но следует помнить, что в условиях нестабильной экономики, валютный курс может резко «опустить» рубль, что значительно удорожит сумму ипотеки. Вспомните 2014 год, когда курс доллара составлял 33 рубля. Люди оформляли ипотеку по данному курсу, но уже в 2015 году им нужно было выплачивать кредит по курсу 67 рублей за доллар, то есть, ипотека стала дороже в 2 раза, поэтому многие люди остались без жилья и без денег.

 

Выбираем, чтобы не прогадать

Очень важным параметром является сумма первоначального взноса – чем выше она будет, тем меньшая часть ипотеки будет «разбита» на ежемесячные выплаты. Люди, привыкшие экономить, стараются собрать 25-50% от стоимости квартиры, чтобы внести в качестве первого взноса, а остальную часть средств взять в кредит. Экономисты советуют продать земельный участок, дом в деревне, гараж – в общем, все, что можно, чтобы внести как можно больше денег самостоятельно. Конечно, с имуществом расставаться жаль, но собственная квартира – это весомый повод, чтобы решиться на такой шаг.

Если же ипотека оформлена, выплаты производились, и вдруг возникла форс-мажорная ситуация, следует заранее сообщить о ней в банк, чтобы оформить кредитные каникулы, провести реструктуризацию или рефинансирование кредитного договора.

Кстати, не забудьте проверить страховой полис, который заключают с заемщиком все банки. Возможно, на помощь придет страховая компания, которая внесла подобрный риск в договор.

 

Расчет доли ипотеки в семейном бюджете

Снова вернемся к советам финансовых аналитиков – они утверждают, что комфортная жизнь оканчивается в том случае, когда доля кредита будет превышать 30-40% от семейного бюджета. Чтобы попробовать, сможете ли вы жить в таких условиях, попробуйте продержаться месяц, экономя 40% от своих доходов. Если вы не ощущаете особого дискомфорта, значит, вы спокойно можете оформлять договор ипотеки, а дополнительно подумать, насколько рационально тратятся деньги семьи, возможно, следует начать откладывать на черный день».

Подытоживая, отметим, что вопрос ипотечного кредитования крайне актуален в современной России, поэтому узнавайте, спрашивайте, консультируетесь прежде, чем влезть в долгосрочную финансовую кабалу.

Поделиться

Другие новости

В Сбербанке России сообщили, что с 25 мая 2019 года будут снижены ставки по ипотечным займам и кредитам. Снижение…
Государственная дума рассмотрела и приняла в первом чтении закон, касающийся налогового законодательства. В нынешней…
Уже в конце июля Госдума может ввести законопроект о возможности направлять деньги материнского капитала (далее МК) на…