Перейти к основному содержанию
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
  • 6
  • 7
  • 8
  • 9
  • 10
  • 11
  • 12

Доброго Вам времени суток.  Я Ваш виртуальный помощник в выборе квартиры среди новостроек Новороссийска. Пожалуйста помогите мне подобрать лучшую квартиру для Вас, ответив на несколько вопросов.

Почему отказывают банки в ипотеке и что при этом делать.

Почему отказывают банки в ипотеке и что при этом делать

Подавляющее количество сделок с недвижимостью на сегодняшний день заключается с ипользованием ипотечного займа. И вот, Ваша квартира уже выбрана на Вашем семейном совете, собрана необходимая сумма в качестве первоначального взноса по ипотеке, дальнейшим Вашим шагом возникает получение одобренного ипотечного кредита. Тем не менее, любой коммерческий банк может отказать Вам в получении заветного займа и при том без обоснованного ответа.  Для того, чтобы в будущем все-таки заполучить столь желанный кредит, необходимо принять к сведению одни из самых распространенных причин банковских отказов.

 

Как правило, банки не распространяются о причинах, приведших к отказу в выдаче ипотечного займа, при чем на вполне законных правах.

Большинство кредитных учреждений придерживется собственной кредитной политики и системе по оценке платежеспособности потенциального заемщика. Такая информация является секретной и доступна лишь очень ограниченному числу из сотрудников банковского учреждения. В подавляющем числе случаев о причинах отказа в ипотеке не осведомлены даже сами менеджеры банка. Все подобные меры применяются именно для охраны коммерческой тайны. Кредитная политика большинства банков не однозначна в вопросах оценки критериев, говорящих о качестве заемщика, но существует определенный набор пунктов в соответствии с которыми отказ в кредите максимаольно вероятен.

Разночтение условий к заемщику банком.

До момента подачи заявки Вам необходимо сделать оценку соответствия  условиям, предъявляемым банком к заемщику:

  • Возрастная категория  (как правило банки охотнее одабривают ипотечный заем лицам от 21 до 60 лет )
  • Стаж работы на текущем месте работы от 6 месяцев, а общий  трудовой стаж от 12 месяцев
  • Наличие гражданства РФ

Несоблюдение как минимум одного их условий может привести к тому, что Ваша заявка не будет принята.

Негативная  кредитная  история

Отрицательная кредитная история, как правило, ведет к однозначному отказу в займе. И, по-сути, не имеет значения тот факт существовал ли у Вас так называемый  «дефолтный кредит» или же задержка  по платежу даже и была ли у Вас на то существенная причина.  Известие о просрочке направляется в БКИ (бюро кредитных историй) в первые сутки задержки выплаты.

Отрицательным моментом в принятии решения об ипотечном займе также может являться и полное отсутствие  Вашего взаимодействия с кредитными организациями , лишь по той причине, что последним не удастся в полной мере произвести анализ Вас как потенциального заемщика и увидеть пунктуальность исполнения прошлого долгового обязательства.

Чрезмерная закредитованность.

Частой причиной для отказа также является чрезмерно большая ежемесячная сумма всех выплат  по кредитным обязательствам в соотношении к уровню подтвержденного дохода. Обычной практикой для банков является соотношение платежа к доходу в 40%. В данной ситуации принимается  во внимание обособленный доход на каждого члена семьи. В случае наличия маленького ребенка и декретного отпуска супруги, подобное соотношение может занижаться.

В подобной ситуации также принимается во внимание наличие открытых и действующих кредитных карт.

Предоставление ложной информации и «липовых» справок.

Категорически не стоит пытаться подделать справки или предоставлять недостоверную информацию в банковской анкете. У банков достаточно ресурсов в их арсенале для выявления подобных прецедентов.  При всем при этом кроме отказа в ипотечном займе это вполне может привести к уголовной ответственности за подделку документов.

Наличие ошибок или опечаток в подтверждающих справках.

Наличие опечаток или ошибок приводит к искажающей информации о потенциальном заемщике.

Случайно допущенные ошибки по вине сотрудников работодателя или по-Вашей вине зачастую могут стать основой к «ошибочному» отказу в займе.

Повышенные требования также предъявляются к формированию справок подтверждающих доход, а также стаж и наличие трудовой деятельности.

Работодатель не ответил на звонок банка.

В самом начале потенциальный заемщик проходит так называемую систему проверки кредитоспособности (кредитный скоринг). После успешного прохождения этого этапа, сотрудники банка выходят на связь с работодателем для удостоверения о фактическом месте работы. В займе могут отказать по причине того, что до работодателя  не удалось дозвониться.  

По этой причине важно заранее уведомить Вашего работодателя о том, что сотрудник банка будет звонить, а также предоставить верный рабочий номер телефона. Желательно, чтобы рабочий номер телефона был городским (стационарным) так как кредитные организации с осторожностью относятся к компаниям имеющим только лишь мобильные номера.

Мнение о Вас, сформированное сотрудником при принятии заявки.

Несомненно, практически каждый банковский служащий самолично производит оценку возможного заемщика. Аккуратный вид, уверенный голос, четкие ответы на вопросы, самоличное оформление анкеты идут во благо потенциального заемщика и создают адекватный образ для банковского работника.

При формировании подозрительного образа в анкете произведется соответствующая запись, а банк далее более внимательно проведет оценку кредитуемого.

Просрочка оплаты штрафов ГИБДД и налогов.

Определенное количество банков имеет негативное отношение к кредитуемому, которые имеют задолженность в выплате штрафов ГИБДД, а также налогов.

Нежелательным пунктом может стать наличие судимости. Однако к условному наказанию большая часть банков относится снисходительно.

Недавний отказ банка.

 По истечению лишь определенного промежутка времени банк может повторно принять заявку. При условии заблаговременной подачи заявки до истечения соответствующих сроков придет автоматический отказ еще до начала скоринга.

Ситуация когда залоговая собственность не подходит к банковским требованиям.

Все обозначенные в статье пункты прямым образом связаны именно с заемщиком. Но даже при первичном одобрении кредитующей организацией, заемщик в итоге может получить отказ от банка в силу несоответствующего объекта залоговой собственности.

В первую очередь назовем основные причины этого:

  • Аварийное, планируемое к сносу или крайне ветхое жилье
  • Квартира в доме постройки 1970х и старше годов
  • Перекрытия в доме выполнены из дерева и отсутствуют рабочие бытовые коммуникации
  • Оспариваемые права на недвижимость, а также присутствие несовершеннолетних лиц, а также граждан, чьи права могут быть нарушены
  • Непредставление необходимых правоустанавливающих документов
  • Территориально залоговая собственность расположена в заведомо невыгодном месте
  • Попросту неликвидная недвижимость, которую было бы тяжело реализовать на рынке

Как правило банком назначается срок в 3 месяца, за который  необходимо предоставить все требуемые документы залоговой собственности. По истечении трех месяцев ранее одобренная ипотечная заявка будет аннулирована в случае если заемщик все-таки не предоставил документы.

Действия в случае отказа в ипотечном займе.

Первым делом следует составить анкету о запросе ипотечного займа в иной банк, лучше сразу в несколько. Вероятней всего будет тот факт, что банки поменьше предъявляют чуть менее жесткие требования к заемщикам по ипотеки. В случае повторных отказов со стороны банков необходимо произвести анализ возможных причин отказа и в дальнейшем исключить их при следующей подачи.

Конкретные шаги к действию.

Следующим логичным шагом станет проверка Вашей кредитной истории. Закажите выписку из БКИ ( бюро кредитных историй) даже если Вы уверены, что у Вас отсутствуют действующие кредиты и ранее никогда не было значимых просрочек по месячным выплатам. Единоразово подобная выписка предоставляется бесплатно посредством интернета или за незначительную сумму у специализирующихся на этом компаний. Для осуществления этого Вам понадобится код субъекта кредитной истории и список бюро, в которых находится вся информация по Вашим кредитам. На практике случается, что по вине сотрудников кредитных учреждений в БКИ информация уже неактуальна и требует изменения. Если это действительно так, то следует предоставить документ о погашении кредита.

Постараться сделать заемные обязательства меньшими или закрыть их.  Для уменьшения заемных обязательств следует закрыть действующие кредиты и закрыть кредитные карты. Также логичным будет подача заявки на ипотечный займ на более длительный срок и привлечение родственников в качестве созаемщиков. Подобные мероприятия смогут значительно уменьшить Вашу кредитную нагрузку и благоприятно отразятся на Вас как на будущем заемщике.

Необходимо заранее уведомить работодателя о звонке из банка.

Подобрать недвижимость наиболее подходящую в качестве залоговой для банка.

Повторно подавать заявление на ипотечный займ следует по прошествии разрешенного банком срока уже после уведомления о предыдущем отказе.

На самом деле пунктов для отказа в ипотеке существует более 20, в данной статье мы указали на самые распространенные ошибки потенциальных заемщиков.

Даже если Вы получили отказ сейчас, то ни в коем случае не следует отчаиваться, а анализировать ситуацию и проводить работу над ошибками, стараясь достичь заветной цели. Потому как только в Ваших силах обеспечить для себя и близких достойную жизнь у теплого семейного очага.   

 

Поделиться

Другие новости

Управление Московского Росреестра дало разъяснения, как  проводить проверку документов, которые подписаны электронной…
В Европе и США ипотечный кредит оформляет практически каждая семья, но при этом, долг не ложится тяжелым бременем на…
В доступности у журналистов издания «Известия» появился проект дополнений в законодательство относительно ипотечных…