fbpx Рефинансирование ипотечного кредита | 33 Квартиры

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование ипотечного кредита

Сделайте выгодным свой кредит через рефинансирование

Для тех, кто столкнулся с ипотечным кредитом ранее, сегодня пришло время перемен. Несколько лет назад ажиотаж на одобрение кредита заставлял людей брать деньги под нешуточные проценты.
На сегодняшний день ряд устойчивых банков заметно снизил свои ставки на жилищный кредит и предлагают услуги перекредитования.
В ходе изучения данной темы портал 33Квартиры рассказал о положительных сторонах рефинансирования ипотеки.

Рефинансирование – что это?
Это современный инструмент, пользующийся популярностью около 7 лет. Направлен на переоформление кредита с более выгодной ставкой для заёмщика. При рефинансировании клиент получает лучшие условия и пониженный процент на новый кредит с целью скорейшего закрытия старого долга.

По правилам, кредит можно оформить в любом банке, по желанию клиента. Ведущий банк, где некогда был взят кредит на недвижимость, не всегда даёт лучшие условия, как это делают конкуренты, желающие приобрести новых клиентов. С предложением о погашении старого кредита, они предлагают более выгодные и лояльные условия оформления ипотеки, с пониженной ставкой для заёмщика.

Рефинансирование схоже с реструктуризацией – обе программы направлены на уменьшение долга по процентной ставке. По пояснениям начальника партнёрской работы А. Мильмана, в отличие от рефинансирования, реструктура изменяет договор по кредиту в одном банке и применяется при ухудшении финансового состояния клиента.
Реструктуризация минимализирует платёж, продлив выплату же согласовать рассрочку процентов по кредиту. Естественно, этот процесс отражается на кредитной истории не в лучшую сторону. При рефинансировании таких проблем не возникает.

Термин «реструктуризация» с недавних пор, меняется на продукт «ипотечные каникулы. Решение принято для физических лиц на законодательном уровне.
Отсюда следует, что клиент может обратиться к системе рефинансирования в случае своей платежеспособности, без просрочек платежей, с целью облегчить текущее положение и уменьшить ставку по процентам.
 

Важно, что случай с рефинансированием выгоден не только клиентам, но и банкам, работающим по этой системе. По мнению председателя правления банка «Возрождение», Н. Шубиной, прежде всего у банка появляется новый постоянный клиент с отличительной историей кредитования. Программа рефинансирования помогает собрать и сохранить хорошую клиентуру.
Среди конкурентоспособных банков растёт мотивация к лучшим условиям, повышается качество работы, появляются новые выгодные предложения.

А. Мильман выразил свою точку зрения о популярности рефинансирования в 2018 году. По его наблюдениям, произошел серьёзный рост в программе, когда сделки, после снижения ипотечных ставок, достигли 15% от общего объёма. Именно в прошлом году зафиксирован исторический минимум в банковском деле.
Изменения в тренде показали результаты в сентябре, после повышения ставки от «Центробанк», где доля рефинанса составила около 5%,  но не более.
Департамент «Росбанка Дом» в лице директора по кредитам, Мамонотова Вадима, показал аналогичные цифры, где рефинансирование от 13% к 2019 году опустилось до 4%.
А БЖФ Банк, на данный момент, держит самую высокую категорию рефинансов. Доля сделок достигает 20%
Эксперты пришли к общему мнению о возобновлении волны рефинансирования. Она настанет тогда, когда кредитная ставка приблизится к 9%.

Лучшее время для рефинансирования.
Ипотечные ставки Центробанка начинали снижаться вместе с ключевыми с начала 2015-го года. Если срок вашей ипотеки приближен к 3-4 годам, когда нормальным было заключать сделку под 12-14% , можно начинать оформлять рефинансирование.
В сравнении с прежними ставками, 9% значительно выигрывают в сторону заёмщика. Даже если ставка различается всего в 1,5%, на деле эта цифра исчисляется в немалой экономии личных средств – заявляет Начальник управления по кредитам БЖФ Банка, Шифрин С.
Руководство отдела развития Райффайзербанка, О. Матюшенко, рассказала несколько выгодных случаев ипотечного рефинансирования.
К примеру, клиент не желает пользоваться реструктуризацией, но имеет несколько кредитов, оформленных в банках – конкурентах. Для максимально удобного нового обслуживания или при ухудшении финансового состояния, но со статусом платежеспособного клиента, без ухудшения кредиторской истории.

БЖФ Банк предлагает такую услугу, как объединение всех кредитов в один, при условии наличия ипотеки среди прочих соглашений. Это очень удобно, поскольку устраняется ежемесячный контроль по пополнению разных счетов. Образуется фиксированная единая ставка. Оплата производится в одно предприятие по сниженной ставке, благодаря снижению ставки на ипотеку.
Рассматривается вариант по получению дополнительного капитала. При оформлении и снижении ставки, клиенту может быть предоставлена большая сумма на любые нужды, срок выплаты продляется и закрывается предыдущий кредит.
Судя по практике, такой вариант намного выгоднее, чем оформление отдельных кредитов на ипотеку и потребительский кредит, особенно в разных банках. Кроме того, часто из-за ипотечной нагрузки, банки отказывают во втором кредите, не смотря на безупречную историю.
Руководитель ипотечного департамента компании «Бон Тон», считает, что рефинансирование выгодно при недлительном промежутке от одобрения кредита в другом банке. Поскольку основная часть ещё не выплачена и клиент не потерял многого на процентах.
Если до окончания погашения осталось немного времени и долг составляет меньшую часть от первоначально полученной суммы, то делать рефинансирование не выгодно, по причине выплаченных процентов.
Программа рефинансирования по семейной ипотеке в других банках не популярна, но имеет место быть. Обычно кредитующиеся семьи имеют возможность уменьшения процентной ставки до надлежащего уровня.
По рассказам А. Мильмана, если в семье клиента наступило пополнение, ставка понижается более, чем на 5% (5,49%).
Райффайзенбанк оформляет ипотеку на 4,99% при вышеупомянутых условиях рождения. Эта ставка фиксируется до окончания срока выплаты.
По новым условиям рефинансируются семейные пары, оформившие покупку недвижимости на первичном жилищном рынке и ранее шли на рефинансирование с другими банками.

Самое доступное предложение, среди конкурентоспособных банков, предлагает «Возрождение», оформляя рефинансирование по программе господдержки семьи, всего под 4,5% годовых.

Как оформить рефинансирование.
У вас появилось желание рефинансироваться? Прежде всего нужно подобрать самое выгодное предложение от всех банков. Не исключено, что удобную программу вам может предоставить банк, в котором ранее был взят кредит.
Можно мониторить банки самостоятельно или воспользоваться онлайн сервисами по подбору выгодного предложения от банков вашего региона и территории.
Следующим шагом идёт подача заявки. Хорошей идеей будет подать заявку в несколько учреждений. После одобрения несколькими банками вашей заявки, вы сможете выбрать удобный для вас вариант, оставив предложения конкурентов на потом.
Рассмотрение заявки на рефинансирование не несёт за собой каких либо последствий и проходит так же, как рассмотрение заявки на стандартный потребительский кредит.
Преимущество рефинансирования в том, что клиент уже имеет банковскую кредитную историю и, как правило, она в хорошем состоянии. Поэтому одобрение заявки долго ждать не придётся.
Список документов, которые вам нужно будет предоставить банку для оформления рефинансирования, также не несут отличие от стандартных процедур:
• Паспорт и его копия;
• СНИЛС и ксерокопия документа;
• 2НДФЛ – доходный отчет с места работы;
• Договор труда с организацией, где вы занимаете должность;
• Все докумeнты на собственность( ЕГРН, продажа, техпаспорт приобретения);
• Квитанции, подтверждающие отсутствие задолженностей за квартплату;
• Документ/выписка из домовой книги;
• Оценка квартиры;
• Договор и график платежей от предыдущего кредита, подтверждение отсутствие задолженностей по оплате;
• Справка реквизитов, выданная для получения оплаты остатка средств;
• Анкета для страхования

Процедура рефинансирования, описанная ниже, производится, как БЖФ банке.
1. Обращение в банк с документами об остатке невыплаченных средств и реквизиты на досрочное погашение кредита в другом банке.
2. Получение решения о финансовой состоятельности для погашения задолженности и сделка по кредиту с новым банком. В это время новый банк по составленному договору гасит текущий долг по ранее составленному договору со старым банком.
3. Снятие старого и регистрация нового обременения на залог по Росреестру в пользу банка, с которым заключается соглашение. Сроки для получения финансовой поддержки составляют от 24 суток до 3х дней, регистрация длится до 10 дней без учета времени на получение документа о полном погашении старого кредита от старого банка.
Начинать регистрацию следует вместе со снятием старого залога, чтобы не были начислены дополнительные проценты к ставке. Они составляют 1-2% - достаточно весомый аргумент, при оформлении сделки сроком на 5 лет и дольше.
4. В некоторых банках складывается несколько иная картина: например, в Росбанке, при подтверждении регистрации залога, ставки снижаются до 1%, если подтверждение отходит в банк за 3 текущих месяца (90дней) от реальной даты регистрации. Именно поэтому многие банки соучаствуют в скором оформлении залога своих клиентов.
5. Рефинансирование влчет за собой некоторые затраты. Заемщик нового кредита по ипотеки должен быть подготовлен к тому, что с него спросят за страховку в предыдущем банке. Однако, при некоторых событиях, сам клиент может вернуть часть оплаченной страховки. Это зависит от срока оплаты и количества внесённой суммы в предыдущий банк.
Оценка квартиры в новом формате, которую потребует новый банк для осуществления договора, стоит порядка 6 000 рублей. Сумма варьируется от 2000 до 7000 рублей.
Бумажная и электронная выписка ЕГРН стоит 1000-1100 рублей в общем.
Госпошлина о регистрации залога до 1000 рублей и заказ на новые технические документы обойдётся порядка 10 000 рублей.
Также возьмётся комиссия с операции перевода банку, с которым вы решили закончить отношения. Здесь сумма зависит от основной суммы перевода. На регистрацию нового залога также наложен процент.

О других расходах

При переходе из одного банка в другой, с целью рефинансирования, главное- учесть все текущие расходы на переход и определить: действительно ли будет выгодной эта сделка? Если у вас осталась выплата менее 50% от общей суммы, нет полной уверенности, что рефинансированная программа поможет вам удержать хорошую сумму расходов и уберечь от переплаты процентной ставки, т.к. главный платёж вами уже был совершен или же он подходит к концу.
Кроме вышеперечисленных расходов и оформлений нужных документов, необходимо просчитать расходы, возложенные на семью.
Если заемщик состоит в официальном браке, придётся идти к нотариусу для оформления согласия второй половины на переход в другой банк и рефинансирование частного лица. Согласие супругов стоит от 2,7 до 3,5 тысяч рублей.
Также при оформлении технического паспорта и прописки, потребуют согласие и подписи совершеннолетних лиц, являющимися полноправными жильцами квартиры или входящие в долю оплаты.
Именно поэтому, перед даже самой лояльной программой по рефинансированию, стоит штудировать калькулятор затрат и высчитывать действительный остаток по предполагаемой ставке, в другом случае, переход в новый банк может попросту отнять у вас время и не принести должного результата.

Будьте в курсе последних новостей нашего сайта!

Подписка на RSS-лента 33 Квартиры newsletter

Квиз

Доброго Вам времени суток.  Я Ваш виртуальный помощник в выборе квартиры среди новостроек Новороссийска. Пожалуйста помогите мне подобрать лучшую квартиру для Вас, ответив на несколько вопросов.