Перейти к основному содержанию
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
  • 6
  • 7
  • 8
  • 9
  • 10
  • 11
  • 12

Доброго Вам времени суток.  Я Ваш виртуальный помощник в выборе квартиры среди новостроек Новороссийска. Пожалуйста помогите мне подобрать лучшую квартиру для Вас, ответив на несколько вопросов.

Снятие обременения с ипотечной квартиры: советы и рекомендации

Снятие обременения с ипотечной квартиры: советы и рекомендации

Последний платёж внесён, ипотека выплачена, при этом формальный хозяин квартиры не превратился в её полновластного владельца. Снятие обременения с квартиры – финальное мероприятие, позволяющее заёмщику самостоятельно распоряжаться жильём без оглядки на банковское учреждение. Причём заёмщик заинтересован в том, чтобы осуществить эту процедуру в максимально сжатые сроки.

С начала 2019 г. зафиксировано снижение темпов и объёмов ипотечного кредитования. Между тем на протяжении последнего десятилетия жилищные кредиты были весьма востребованы у россиян, кто-то из них уже вплотную приблизился к долгожданному моменту погашения ипотеки и задумался о необходимости снятия обременения с приобретённого им жилья. Корреспондент, разобравшись в сути проблемы, рекомендует заёмщикам предпринять несколько конкретных шагов.

Закладная как гарантия

При покупке квартиры на условиях предоставления ипотечного кредита, банк-кредитор накладывает обременение на приобретаемое заёмщиком жильё. Обременение - значимое неудобство, которое серьёзно ограничивает круг возможностей заёмщика по использованию ипотечной квартиры, налагая запрет на её продажу, дарение и повторный залог. Нередко банк прибегает к дополнительным ограничительным мерам, регламентируя условия сдачи жилья в аренду и порядок регистрации проживающих жильцов. Цель банка - обеспечить сохранность ипотечной квартиры до момента полной выплаты ипотечной ссуды.

Оформление закладной – распространённый способ наложения обременения. Основная информация, указываемая в документе: данные о заёмщике, реквизиты банковской организации, положения ипотечного договора, долговая сумма, процентная ставка и период ипотечного кредитования.

Закладная действительна при наличии подписей уполномоченного представителя банка-кредитора и заёмщика. Банк-кредитор отправляет оформленный документ в отделение Росреестра для внесения специальной регистрационной записи. После чего закладную возвращают и она хранится в банке до момента полного погашения кредита.

Закладная не является обязательным документом при заключении договора ипотечного кредитования. Её не оформляют, например, при выдаче кредита на строящееся жилье. Однако заёмщику надо знать, что наличие закладной позволяет ему претендовать на более выгодную процентную ставку.

Задача заёмщика

Долгожданный рубеж пройден: ипотека погашена. Задача заёмщика: снять обременение с приобретённого им жилья. Её выполнение подразумевает наличие желания, определённых знаний и достаточного времени. В качестве посредников могут выступить профессионалы, обращение к которым поможет заёмщику решить возникшую проблему в сжатые сроки. Приблизительная стоимость услуг, согласно открытым источникам в интернете, оценивается суммой от 5000 руб. в зависимости от сложности поставленной задачи.

Банк как кредитор не заинтересован в снятии обременения. Заинтересованная сторона – заёмщик, именно он должен действовать.

Алгоритм действий

К сожалению, при решении возникшей проблемы не следует делать ставку на средства электронного документооборота. В настоящее время бумажная закладная является определяющим документом для снятия обременения. При активной помощи руководителя ГК «Фин-Центр» С. Долганова был составлен следующий алгоритм действий для заёмщика:

  1. Обращение в банк-кредитор. Цель обращения - выдача документа (выписки или справки), свидетельствующего об отсутствии задолженности по факту осуществления заёмщиком последней выплаты (как в случае погашения ипотеки согласно графику, так и в случае её досрочного погашения). Банк обязан предоставить документ в срок не более 10 дней с момента обращения. Если приобретённое жильё – долевая собственность, то обратиться в банк следует каждому собственнику (например, обоим супругам).
  2. Обращение в банк-кредитор. Цель - выдача закладной. Предоставленный документ действителен при наличии отметки, свидетельствующей о факте выполнения заёмщиком принятых им обязательств, наличии подписей уполномоченных сотрудников и печати кредитного учреждения.
  3. Обращение в МФЦ или Росреестр. Цель обращения - погашение ранее внесённой специальной регистрационной записи. На момент обращения рекомендуют иметь при себе паспорт гражданина РФ, закладную, документированное подтверждение отсутствия задолженности, договор на предоставление ипотеки и документы на квартиру. Взамен предоставленного заёмщиком пакета документов ему выдадут опись, подтверждающую факт их приёма. Оплата госпошлины не нужна. Если приобретённое жильё – предмет долевой собственности, то на момент обращения необходимо личное присутствие всех собственников или наличие доверенностей.

Длительность проверки не превышает 5 рабочих дней. При положительных результатах проверки в ЕГРН вносится подтверждающая запись. Выписка из ЕГРН свидетельствует об отсутствии обременения.

Зачастую заёмщик сталкивается с непредвиденными трудностями. В частности, они могут быть возникнуть при отзыве Центробанком лицензии у банка-кредитора. К сожалению, такие ситуации возникают всё чаще: если в 2017 году отзыв был применён по отношению к 47 банковским учреждениям, то в 2018 году – по отношению к 57 учреждениям. Заёмщик, оказавшийся в подобной ситуации, будет вынужден обратиться за помощью в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). При возникновении дополнительных трудностей (например, при утере закладной) сотрудник АСВ обязан оказать заёмщику посильную помощь при снятии обременения через МФЦ.

В интересах владельца жилья

Российское законодательство не регламентирует период, в течение которого владельцу жилья следует снять наложенное ипотечным кредитом обременение. Однако есть несколько причин, заставляющих заёмщиков действовать быстрее.

Во-первых, до момента снятия обременения владелец жилья обладает ограниченными правами, он обязан консультироваться и получать согласие залогодержателя по целому ряду вопросов. В результате снятия обременения он получает свободу действий и право полного распоряжения жильём.

Во-вторых, не следует забывать о непредвиденных трудностях, связанных с деятельностью банковских учреждений. Отзыв лицензии, прекращение кредитной деятельности, утеря закладных – реалии работы российских банков-кредиторов. Чем раньше приступит заёмщик к решению задачи снятия обременения, тем меньше вероятность его столкновения с негативными сторонами банковской деятельности. Решение проблем снятия обременения с помощью АСВ требует дополнительных усилий и времени.

В-третьих, заёмщик может столкнуться с неприятной ситуацией, когда банк-кредитор продал его закладную с целью выручки за неё живых денег. В качестве покупателей могут выступать другие кредитные учреждения и даже частные инвесторы. В этом случае закладная не потеряна для заёмщика, но процесс её получения может изрядно затянуться.

Советы и рекомендации заёмщикам

На момент полного погашения ипотечного займа следует принять во внимание несколько моментов, оказывающих определяющее влияние на успешность снятия обременения с долгожданного жилья.

Крайне важно заранее уточнить, какая организация является залогодержателем. Ответ на этот вопрос определяет длительность предстоящей процедуры.

«Благоприятный для вас вариант: залогодержатель по вашей ипотеке – банк, оформивший кредитный договор. Место хранения закладной – одно из банковских хранилищ. Срок получения – не более 3 дней с момента обращения. Неблагоприятный вариант: залогодержатель – другое кредитное учреждение. В этом случае срок предоставления закладной заметно увеличится, внести окончательную ясность могут сотрудники кредитного учреждения»,- разъясняет С. Долганов.

В случае досрочного погашения ипотеки заёмщику важно понимать особенность работы банковского учреждения, связанную с процедурой списания досрочно внесённых денежных средств. Банк может произвести списание точно в срок, предусмотренный графиком ежемесячных платежей. Однако, на основании заявления заёмщика, он может произвести списание гораздо раньше. Например: согласно графику списание происходит ежемесячно 25 числа; заёмщик внёс остаток денежных средств досрочно 11 числа; при этом не следует ждать погашения кредита в день внесения платежа, поскольку банк произведёт списание спустя две недели, т.е. 25 числа согласно графику.

Для ускорения процедуры погашения займа и получения закладной заёмщик вправе обратиться к руководству банковского отделения с просьбой о досрочном списании средств. К сожалению, далеко не все банки идут навстречу заёмщикам и принимают решения в его пользу.

Впрочем, на рынке ипотечного кредитования начали работать банковские учреждения, готовые оказать своим клиентам бесплатную услугу снятия обременения с ипотечного жилья. Так, ПАО «Сбербанк» на своем онлайн-сервисе «ДомКлик» обещает заёмщику оказать вышеуказанную услугу автоматически, без каких-либо заявлений с его стороны, без посещений отделения банка, Росреестра или МФЦ. Автоматическое снятие подразумевает следующее: в течение 2 дней с момента погашения займа заёмщик получает СМС-уведомление, сообщающее о начале процедуры с указанием ссылки на личный кабинет. Использование функционала личного кабинета позволяет заёмщику отследить каждую стадию процедуры и оперативно вступать в диалог со специалистами банка. При этом, согласно обещанию Сбербанка, процедура снятия обременения займет не более 30 дней.

Одно из последних нововведений - электронная закладная. Она избавляет заёмщика от необходимости предпринимать какие-либо самостоятельные действия для снятия обременения. При погашении кредита электронный документ, хранящийся в депозитарии, подлежит автоматическому аннулированию. Указанное нововведение действует с 01.07. 2018, поэтому воспользоваться предоставленной услугой в ближайшие годы сможет крайне небольшое количество заёмщиков.

В условиях динамично развивающегося рынка банковских услуг, появления новых онлайн-сервисов и прогрессивных нововведений не следует забывать о том, что основополагающие принципы и условия снятия обременения детально изложены в действующих федеральных законах: № 102-ФЗ «Об ипотеке…» (ред. 02.08.2019) и № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав…» (ред. 03.07.2016).

Поделиться

Другие новости

Как вернуть неустойку у застройщика по соглашению о долевом участии
Многие семьи в Краснодарском крае имеют несовершеннолетних детей, которые зарегистрированы на общей жилплощади со…
На очередном заседании правительства, решено продлить «дачную амнистию». Теперь она действует до 1 марта 2020 г.